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广东沙巴平台一位零售老板的贷款故事 藏着中国制造的进化历程

  石晓华从2002年一个街边铺子白手起家,创立西遇服饰,到把门店开到西单商场,并伴随2006年-2011年这五年中国购物中心崛起的历史进程,他一路开店直至拥有三百家实体门店,营业额也做到了十几亿。

  虽然这么多年,他的生意一直做得比较成功,可是也时常会为了运转资金发愁。“无论你的流水有多大,利润多么被银行认同,没有抵押物,是很难贷款的。”谈及自己与银行的合作,石晓华有些感慨。不过伴随着新零售金融的的发展,以往高度依赖抵押物的情况正在悄然发生变化,技术正在为破解融资难打开新的空间。

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  供应链创新伴随更大资金压力

  供应链是维系着石晓华门店运转的生命线,和石晓华生死相依。每一天,羽绒、橡胶和PVC这样的服装原料都会从供应商流向成衣工厂,再变成商品进入门店。“材料价格波动是我们的心腹大患,橡胶、棉花这一类原材料常常半个月内就会发生近20%的大起大落,如果不能及时拿到资金去采购,成本的飞涨将非常恐怖。”石晓华举例说,之前他的一个供应商,因为迟迟找不到钱去采购原材料,眼睁睁看着每双鞋原材料价格从50元涨到80元,而石晓华的订货价是70元,原本已经给供应商预留了20元的利润空间,结果一下子变成了倒亏10元。企业家只要不违约,就一定是“流着血”地完成这些订单

  在紧绷的资金链中,供应链上的压力一次次脉冲式地传导开来,在原材料价格波动和资金缺口的双重拉扯中,中小企业也就无法规模化、产业化,形成自己的议价权。

  新零售时代,从石晓华的个人案例来看,为了面对消费者越发挑剔多变的口味和瞬息万变的市场环境,他试图引入柔性供应链,他需要拿出大量资金去提前锁定上游产能,他的上游同样也需要往再上游去锁定产能。但这样的创新会给整个生产制造链条带来极大的资金压力。

  所谓柔性供应链,就是一种C2M的定制模式,由销售端发现潮流趋势,定制出款式之后,去上游供应链寻找合适的制造方。相对于过去上游供应链能生产啥,下游销售端就要被动地销售啥,有着天壤之别。

  设计改了,原材料变了,都需要上游做出迅速响应,柔性供应链需要在更短周期内随时调整产品,随时备货采购,扰乱了供应链正常的资金周期,资金压力倍增。在长长的链条里,每一个供应商又有自己的上游供应商,一环套一环,牵一发而动全身。企业进入快速备货、高速周转的状态,但凡链条中的某一个环节掉链子,整条供应链就会陷入停摆。

  供应商的最大命门,是长长的账期形成的巨大应收账款。

  王耀炎是一位典型的温州家族企业主,他的工厂一年产能是300万双鞋,也是石晓华的供货商。10月底,他正在发愁一个100万双的2019年春季大订单,他需要在短短十天内聚集4000万的资金去集中采购物料,生产出成品鞋,再分批卖给下游,直到来年春季在零售端完成销售后才能回流。

  回款账期长达半年,让王耀炎苦不堪言。凡有点盈利,上百天的账期就会锁住这些盈利,空有名义上的利润,而无实际到手的现金流,很难把生意做得更大,在产业链中掌握更强的话语权,一直处于被动接受价格波动的弱势状态。

  数据资源开始替代房产抵押物

  近期,为了更好地促进中国产业能力的提升,中国制造的崛起,国家多部门近期也多次提出要多管齐下稳定民营经济信心,解决小微企业贷款难问题,改善营商环境,这意味着,通过金融变革带动产业升级的机会出现了。

  促成这一转机到来的,除了政策日渐完善,还得益于中国的互联网化进程。阿里巴巴和蚂蚁金服搭建的以互联网和数据为显著特征的新零售体系,对中国商业底层基础设施带来巨大改进,让企业经营变得更加数字化、可视化,从POS收单环节到线上销售流水,只要经企业授权,这些数据得到采集,一个企业的全貌就能被刻画出来,也让中小微企业颗粒度更细的金融需求得以被发掘和满足。

  以扫码支付、消费信贷、供应链金融为代表的新金融,和生鲜电商、无人售货、反向定制等为代表的新零售,开始发生奇妙的化学反应:在付款码与POS机的另一端,连接着码商、网商、制造商乃至村镇企业——中国民营经济的毛细血管,而收单和经营流水的数字化,意外地为新零售的融资创造了评判依据。依托阿里和蚂蚁生态的网商银行,找到了催生化学反应的秘密公式。


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